银行业“缓步慢行”，但微众银行仍然疾驰在路上。


(资料图)

财报显示，2022年，该行实现营业收入353.64亿元，同比增长31.03%；实现净利润89.37亿元，同比增长29.82%。无论是规模还是增速，均在19家民营银行中一骑绝尘，尤其是两位数的业绩增速，让众多同行望尘莫及。

据报道，最近，抖音给一批金融机构开放了贷款或者信用卡直播获客的口子，其中就有微众银行。

柒财经注意到，进入微众银行的直播页面，贷款申请H5链接醒目地挂在上面，还能在直播间提供各种福利和卡券。

图源：抖音APP

这对微众银行来说，意味着新媒体获客跨入新时代，致富的流量池又多了一个，还有可能第一波吃到抖音自然流量的红利。

只是，狂飙背后，微众银行的隐忧不容忽视：不良风险加速暴露，消费者投诉泛滥。

01 业务体量和不良风险一起膨胀

微众银行成立于2014年12月，由腾讯领头创建，是国内最早的民营银行和第一家互联网银行。

背靠“鹅厂”巨大的流量入口，微众银行自诞生起便风头强劲，短短9年就攀爬到了“一览众山小”的高峰。

截至2022年末，其资产总额达4738.62亿元，位列19家民营银行榜首，比第二名的网商银行多出300多亿，比第三名的众邦银行多出3600多亿。

数据来源：各银行财报

业绩更是力压群雄，2019年至2022年，微众银行营收年均复合增长率超过30%，净利润复合增长率达到31%。

2022年，微众银行净利润89.37亿元，简单计算，比其余18家民营银行净利润总和86.92亿元，还多出2.45亿元，相当于日赚2400万。不可谓不豪横。

不过，在体量膨胀的同时，微众银行的不良风险也加速暴露。

财报显示，2022年，微众银行贷款余额3320.3亿元，其中的关注类贷款余额从2021年末的37.01亿元增长至本期的60.21亿元，同比增幅高达62.7%；不良贷款余额为49.7亿元，不良贷款率为1.47%，相较2021年的1.2%，提升0.27个百分点。

拉长视线，微众银行的不良贷款率从2016年的0.32%，到2022年的1.47%，整体呈大幅上扬态势，7年翻了近两番；信用减值损失则从2017年的22.42亿元陡增至2022年的140.87亿元。

图源：微众银行财报

综合上述信息，折射出微众银行资产质量进一步恶化，不良贷款率的抬高或还将持续一段时间。

众所周知，不良率是评估银行信贷安全状况和风控能力的重要指标。微众银行该指标的“一路高歌”难免引发外界质疑。

事实上，微众银行此前就因内部漏洞，违规操作，激进发放“医美贷”“培训贷”“租房贷”等，多次遭监管处罚或卷入“暴雷”案件，甚至被法院列为被执行人。

其中，今年3月，深圳前海微众银行被湖南省永州市蓝山县人民法院列为被执行人，即俗称的“老赖”，执行标的15万元，对应案号“（2023）湘1127执440号”。

2022年9月，证监会叫停微众银行在上海证券交易所发行资产支持证券，遏制资本无序扩张。受此影响，多家金融机构处于对微众银行核心贷款产品合规性的考量，终止了双方的资产资金合作。

2022年6月，因租金贷贷后监管不到位，微众银行被银保监会罚款40万元。事件源头则是蛋壳公寓的跑路、破产风波，使一些通过租金贷办理租房的客户，面临着继续还款和房东退房的双重压力，微众银行作为蛋壳公寓“租金贷”的最大合作方，无奈成为“接盘侠”，其在从中扮演的杠杆服务商角色更让众多网友诟病。

更早的2019年，微众银行还有过向关系人发放信用贷款，组织员工经商办企业，贷款给员工炒股、炒期货的“奇葩”行径。

02 投诉泛滥：暴力催收、泄露隐私、擅查征信

据柒财经了解，微众银行旗下有多款明星产品，包括微粒贷、微户贷、微账户、微车贷等多个C端金融产品和微业贷、产业金融和微众企业等B端金融产品，又以和微信、手机QQ等超级App捆绑紧密的微粒贷最为出名。

截至2022年末，“微粒贷”已累计服务超6000万借款客户，年内日均发放贷款超90万笔。

但在硬币的另一面，势头汹涌的自我拓展和业务上一些不得当的处理，正让微众银行陷入投诉的“汪洋大海”。

在财报中，微众银行披露2022年共收到投诉建议25712条，集中在个人消费贷款业务和汽车贷款业务，主要分布在重庆、郑州、北京等地。

另据深圳银保监局公布的2022年深圳银行业投诉数据，2022年全年，微众银行累计消费投诉达4938件，同比增长3.8%，贷款业务投诉量占比超过95%。2022年上半年和下半年，在业务范围覆盖全国的在深中资总部银行机构投诉情况中，微众银行均位列第三名，仅次于平安银行和中信银行的信用卡中心。

黑猫投诉上，围绕微众银行（微粒贷）暴力催收、泄露隐私、私自扣款、擅查征信等问题，充斥着数万多条维权信息。

比如，下面这位消费者表示，在其本人接电话的情况下，微众银行未经允许便将其个人欠款隐私群发给7个亲朋好友，一天好几次电话轰炸，导致手机无法运行。

图源：黑猫投诉

更有甚者，有消费者表示，在微众银行无欠款、无逾期，竟然也收到对方发来的施压短信。

图源：黑猫投诉

此外，“白嫖”用户信息，擅自查询用户征信，微众银行堪称“惯犯”。

北京的周女士告诉柒财经，自己曾在朋友圈刷到微粒贷的广告，抱着猎奇的心理点进去看了看，没想到第二天便接到微众银行客服的电话，邀请她“获取”额度，并详细指导她使用小程序，包括人脸识别、资料填报等，有诱导注册的嫌疑。

亦有消费者反映，从来没有在微众银行及其下属产品平台进行过贷款申请，也从来没有向微众银行提供过征信查询授权书(纸质或者电子版)，但于近期查询自己的征信报告时，发现被微众银行以贷款审批为由进行了征信查询，担忧后续正规银行对其个人信用情况及还款能力的评估产生一定认知误解，要求微众银行消除违规查询举动，撤销征信查询负面记录。

图源：黑猫投诉

不难看出，微众银行在消费者权益保护方面存在仍有很大的提升空间。而在行业渐入下行期，经营逻辑更加侧重以用户为中心的服务能力提升和用户体验提升，微众银行还能否一如既往地狂飙，也是个大大的问号。


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